熱烈慶祝滄州銀行手機銀行成功上線!
      
  • 網銀登錄
  • 企業文化
  • 客戶服務
  • 為小企業量身定制信貸產品的有益實踐

     

    為小企業量身定制信貸產品的有益實踐
    本報記者范寧通訊員蘇金鳳 李義賢
     

     

         “前兩天剛把200萬貸款還上。”滄州恒億汽車模具公司的總經理劉振義顯然心情不錯。

     恒億模具主要做訂單,一個月前劉振義剛接到一單。“這筆單子不小,光進鑄件原料就要四五百萬元,當時手上緊,要擱以前,就得去拆借,有時不好借,推掉單子的情況也不在少數。”劉振義對記者說。
    企業主:最關鍵的是讓銀行敢給咱授信
    用傳統的信貸觀念對接中小企業,有時就像拿著砍柴刀削鉛筆——無處下手。“小企業經營管理粗、信用意識淡、財務信息亂,最欠缺的是可用抵押的財產,歸根結底,信用風險太大,所以你不敢輕易對他們授信。”滄州銀行信貸經營部副主任胡文波告訴記者。
    關于這些,信貸員們的體會頗多。
    中小企業很多是租賃集體用地,設備抵押率也太低,不靈光,最困難的是他們的需求還特別急。”滄州銀行泊頭支行信貸員呂發利說,“就模具行業來說,接了單子,五天八天就要上料
    開工,兩三個月就要交貨。”
    但這筆單子,劉振義接得穩穩的。“年初我們就拿到了200萬元‘聯貸通’貸款額度,不用抵押,不用質押,一年內隨時提出申請200萬當天就能到賬。”劉振義告訴記者。
    這是一筆什么樣的貸款?
    聯貸通”是指3至6個以上小微企業法人或個體工商戶自愿組成聯保小組申請信貸,在共同承擔連帶責任保證擔保的情況下,滄州銀行對聯保小組及其成員授信,并可在授信額度和期限內循環使用。呂發利是這筆貸款的經手人:“恒億的貸款,就是和泊頭天利達和廣順鑄模3家公司聯保申請的,授信額度一共1
    000萬元。”
    滄州銀行憑什么敢放這筆款?
    聯貸通”的主體是聯保小組,當組員們享受“聯貸”好處時,小組每一個成員都對其他成員信貸負責,一旦有成員不能還款,其他成員有義務替其履行。“他們自發組成,自主配對,聯保小組內部通過橫向約束、利益共享、風險共擔,不僅形成了銀行、企業之間的新生態,也解決了銀企間由于信息不對稱造成的風險。”胡文波告訴記者,“聯貸通”還有一條最簡單的風控底線,那就是聯保小組任意一位成員的資產都能覆蓋整體的貸款額
    度。
       “最關鍵的,還是讓銀行相信咱,敢給咱授信。”對于“聯貸通”,劉振義也錯位思考了一把,“我們仨是綁在一塊的,你必須選自己放心的伙伴,就說我們3家的老板吧,十幾年的交情,
    換我干銀行也放心。”
    銀行:中小企業授信風控是門新學問
    如果風險控制仍然依賴土地等抵押物,那么銀行對小企業的信貸支持只會停留在口頭上——顯然,破解小企業融資難,基礎是具備意愿,核心是有能力把控風險,中小企業貸款產品創新的
    鑰匙就是通過更深入的理解小企業來過濾授信風險——管窺“聯貸通”,其授信的基點建立在某個產業集群的整體競爭力上,同時通過產品設計讓幾家企業構建起諧的博弈狀態。比如恒億等3戶聯保企業,他們同在泊頭市老工業基地郝村鎮,經營經驗豐富,互相知根知底,授信的風險是可控的。滄州華北商廈的商戶張玲,同樣獲得了100萬元無抵押的信貸額度。
        滄州銀行勸業場支行副行長許彬告訴記者:“華北商廈是滄州最好的商場,這里商戶的結算現金流都由商廈統一操作,按月扣除管理租金等費用后返還商戶,這筆款項不僅可以作為還款來源,我們更能隨時掌握商戶的經營,授信的底氣就來自商場的這
    個平臺。”
        如何管理中小企業的信用風險,這是一個根本性的質變,也是一門新學問,銀行必須從成千上萬的小企業中發現風險規律并
    進行定價。
        近年來,滄州銀行每年都推出新產品,他們針對全國重點產棉基地東光、吳橋的情況,在全省率先推出棉單質押貸款,6年來發放棉單質押貸款9.4億元、1431筆。鹽山是中國鋼管生產基地,他們與中儲合作推出存貨質押貸款業務,目前該類貸款達到5.6億元。
        胡文波告訴記者,通過對中小企業的深耕細作,滄州銀行發掘了棉單、存貨等價值,并納入風控體系,推出存貨質押、棉單質押、船舶抵押、商貸通、速貸通、租貸通等一系列廣受好評的產品。

     

    摘自2012年6月26日《河北經濟日報》

     

    长沙麻将三块一分微信群 时时乐开奖 山东体彩11选5走势图 快乐八怎么玩 pk10赛车345678方案 股票涨跌怎么算 江西11选5方法 江苏十一选五玩法 彩票平台官网 二连码是什么数 快乐双彩基本走势图表